Виновница ДТП без ОСАГО не списала долг перед потерпевшим через банкротство

Обстоятельства спора

Решением районного суда Краснодарского края от 25 июля 2023 года с гражданки в пользу владельца пострадавшего автомобиля взыскано 1 306 871 рубль — расходы на восстановительный ремонт и судебные расходы. Суд установил её вину в ДТП и самостоятельную обязанность возместить ущерб, поскольку её автогражданская ответственность застрахована не была. Ничего в погашение долга она не выплатила.

Уже 18 октября 2023 года гражданка подала заявление о собственном банкротстве с просьбой сразу ввести реализацию имущества. Решением от 18 января 2024 года она признана банкротом. Имущества и источников пополнения конкурсной массы не нашлось. В реестре оказалось единственное требование — потерпевшего в ДТП. Он возразил против освобождения от долга, но Арбитражный суд Краснодарского края 24 марта 2025 года завершил процедуру и освободил должницу от обязательств; апелляция и округ это поддержали.

Позиция сторон

Потерпевший настаивал, что суды неправильно оценили поведение должницы: она сознательно ездила без страховки, лишив его гарантированного возмещения, а банкротство инициировала исключительно для того, чтобы избавиться от долга перед ним.

Суды нижестоящих инстанций исходили из того, что умысла или грубой неосторожности в причинении ущерба нет, причинная связь между отсутствием полиса ОСАГО и самим ущербом не доказана, а в ходе процедуры банкротства должница противоправных действий не совершала. Поэтому оснований для отказа в освобождении от долгов, по их мнению, не было.

Что решил суд и почему

ВС подчеркнул, что обязательство возникло из причинения вреда источником повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ). Именно поэтому владельцы транспортных средств обязаны страховать свою ответственность, а Закон об ОСАГО устанавливает всеобщность страхования и недопустимость эксплуатации машин без полиса (ст. 3); эти принципы «являются общеизвестными». Закон гарантирует потерпевшему возмещение ущерба имуществу в пределах 400 000 рублей за счёт страховщика (ст. 7).

Должница, осознавая риски, ездила без страховки и тем самым лишила потерпевшего возможности получить гарантированное возмещение у страховщика. Самостоятельно возмещать ущерб она тоже не намеревалась — на это указывает банкротство сразу после присуждения долга при отсутствии значимых долгов перед кем-либо ещё. Такие действия «в их последовательности и совокупности выходят за законные пределы осуществления гражданских прав» и являются злоупотреблением правом, последствием которого по ст. 10 ГК РФ является отказ в защите права — здесь права на освобождение от долгов.

Согласно абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве и п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45, освобождение не допускается, если должник действовал незаконно при возникновении или исполнении обязательства, в том числе злостно уклонялся от погашения долга. Судебные акты отменены в части долга перед потерпевшим, и ВС сам постановил не освобождать должницу от этого обязательства.

Где ошиблись нижестоящие суды

Суды оценивали только момент причинения вреда и поведение должницы в самой процедуре банкротства. Они не учли, что езда без ОСАГО лишила потерпевшего страхового возмещения, а последовавшее за решением суда банкротство при единственном кредиторе показывает намерение уклониться от возмещения ущерба. Совокупность этих обстоятельств и составляет недобросовестное поведение, исключающее списание долга.

Что это значит для бизнеса

Решение важно и для компаний, и для граждан, чьё имущество пострадало в ДТП по вине незастрахованного водителя. Банкротство виновника не обязательно означает потерю денег: если должник ездил без ОСАГО и сразу после суда инициировал банкротство, долг сохранится и после завершения процедуры.

Для транспортных компаний и автопарков вывод другой: отсутствие полиса ОСАГО у водителя или владельца не только административное нарушение, но и фактор, который суды учитывают при оценке добросовестности должника.

Как действовать в похожей ситуации

1. После ДТП зафиксируйте отсутствие у виновника полиса ОСАГО — это пригодится и в споре о возмещении, и в банкротстве.

2. Взыщите ущерб в суде с указанием, что ответственность виновника застрахована не была.

3. Если должник подал на банкротство, включитесь в реестр и участвуйте в процедуре.

4. Заявите возражение против освобождения должника от долга до завершения реализации имущества.

5. Покажите хронологию: дата решения о взыскании, дата заявления о банкротстве, отсутствие других значимых кредиторов, отсутствие выплат.

6. Ссылайтесь на ст. 10 ГК РФ, абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве и п. 45 постановления Пленума ВС РФ № 45.