Банк отключил интернет-банк по 115-ФЗ: без бумажной платёжки убытки не взыскать

Обстоятельства спора

В феврале 2024 года на счёт общества в «Альфа-Банке» поступило 14,15 млн руб. от покупателя бронепанелей. Общество через интернет-банк направило поставщику 13,71 млн руб. Банк, ссылаясь на Закон № 115-ФЗ, запросил договоры, первичные документы и выписки из других банков. Клиент представил договоры и счёт, пояснив, что поставка идёт по 100% предоплате, поэтому отгрузочных документов ещё нет.

12 марта 2024 года банк ограничил операции в интернет-банке: переводы контрагентам — до 200 тыс. руб. в месяц, другие платежи можно было подавать на бумаге в отделение. В тот же день общество заняло 13,71 млн руб. у индивидуального предпринимателя с условием 6% за месяц, затем 1% в день и пенями 2% в день; заимодавец оплатил поставщика напрямую. После отгрузки и представления документов банк 15 мая 2024 года снял ограничение, и в тот же день основной долг по займу был возвращён. Заимодавец взыскал с общества проценты и неустойку, а общество потребовало их с банка как убытки.

Позиция сторон

Общество считало, что представило все документы ещё по первому запросу, банк ограничил его необоснованно и без решения уполномоченного органа, а платёжку на бумаге, по его словам, банк тоже не исполнил.

Банк возражал, что ограничение ДБО не лишало клиента права распоряжаться деньгами: платёжные поручения можно было подать в отделение, но клиент этого не сделал.

Как решали дело суды

Суды взыскали с общества в пользу заимодавца 4,94 млн руб. процентов и 2,26 млн руб. неустойки, сниженной по ст. 333 ГК РФ, а затем взыскали всю эту сумму — 7,2 млн руб. — с банка. Они сочли, что документы клиента устраняли сомнения, банк действовал формально, а довод о бумажных платёжках опровергается поручением с отметкой «на обработке».

Что решил Верховный суд и почему

Коллегия по экономическим спорам напомнила: банк не вправе ограничивать право клиента распоряжаться деньгами (п. 3 ст. 845 ГК РФ), а за неисполнение платёжного поручения отвечает убытками (п. 3 ст. 866 ГК РФ). Но для взыскания убытков нужна причинная связь (п. 5 постановления Пленума ВС № 7).

Отказ в ДБО по Положению Банка России № 375-П и рекомендациям регулятора — договорная мера, которая «всего лишь меняет формат взаимодействия» банка с клиентом и не лишает его права распоряжаться средствами через бумажные документы. Это подтверждено решением ВС от 23.08.2021 № АКПИ21-487. Ответственность за организационные сложности клиента автоматически на банк не возлагается.

С 12 марта по 15 мая 2024 года общество, зная о возможности, в отделение с бумажной платёжкой не обращалось; поручение от 4 марта, на которое сослались суды, было передано в электронном виде. Значит, причинной связи между ограничением ДБО и расходами по займу нет. ВС отдельно указал, что банк не вправе произвольно повышать комиссию за обслуживание в отделении как меру по 115-ФЗ — такие действия можно оспорить в суде, но клиент этого не делал. В иске к банку отказано.

Где ошиблись нижестоящие суды

Суды приравняли ограничение дистанционного обслуживания к приостановлению операций по счёту и не учли, что клиент сохранял доступ к деньгам через отделение. Вывод о попытке подать бумажную платёжку не подтверждался материалами дела.

Что это значит для бизнеса

Если банк отключил или урезал интернет-банк по 115-ФЗ, деньги на счёте остаются доступными. Срочные платежи нужно нести в отделение на бумаге; без такой попытки взыскать с банка убытки — проценты по займам, штрафы контрагентов — практически невозможно.

Если банк при этом резко повысил комиссию за бумажные платежи, это можно оспорить отдельно: 115-ФЗ не позволяет устанавливать заградительные комиссии.

Как действовать в похожей ситуации

1. Получив запрос банка по 115-ФЗ, представьте полный пакет документов в срок и сохраните опись.

2. При ограничении ДБО сразу оформите доверенность на представителя и подайте платёжное поручение на бумаге в отделение.

3. Получите от банка отметку о приёме бумажного поручения или письменный отказ — это ключевое доказательство.

4. Если комиссия за бумажные платежи выросла непропорционально, оспорьте её в суде или пожалуйтесь в Банк России.

5. Прежде чем брать дорогой заём, зафиксируйте, что банк отказал исполнить бумажное распоряжение.